ЧТО ТАКОЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

Брат за брата, друг за друга.
Наши хорошие отношения с родственниками и друзьями банкиры научились использовать в своих целях.
Банк деньги дать готов, но терять их не собирается и принимает меры для того, чтобы кредит был возвращен вовремя со всеми сопутствующими вознаграждениями. Честному взгляду и горячим искренним словам банк не верит, предпочитая гарантии посерьезнее.
Один из распространенных видов обеспечения возврата денег — поручительство. 

Что такое поручительство  и какие опасности оно в себе таит?

Давайте определимся, что такое поручительство и кто такой поручитель?

Скорее всего не все, кто ставит свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они  по обязательствам, являются созаемщиками, а не просто приглашены, чтобы засвидетельствовать оформление кредита.

Поэтому, прежде чем согласиться стать поручителем, надо знать что такое поручительство и какие последствия  могут ожидать поручителя  в случае невозвращения кредита заемщиком.

Правовой ликбез.

Поручи́тельство = это гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит свое обязательство перед этим кредитором.

Поручитель – это лицо, принявшее на себя солидарную (равную, общую) или субсидиарную (дополнительную) с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредиту.

Согласно статей 323, 326 Гражданского Кодекса РФ при солидарной ответственности  кредитор на основании договора (кредитного и поручительства) вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга, в равной степени от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности.

Если ответственность субсидиарная, то   кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику, и только затем, если последний не в силах расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю (ст.399 ГК РФ).

Имейте в виду, что если в договоре не указано специально, что ответственность субсидарная — она солидарная.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ, договор поручительства заключается в простой письменной форме. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Однако, при несоблюдении письменной формы договора поручительства, он считается недействительным.

По условиям договора поручитель может принять на себя ответственность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом должно быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства.

Что Вам нужно узнать, прежде, чем стать поручителем:

• обязательно ознакомиться с нормами Гражданского законодательства о поручительстве (ст.ст.361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• узнать и внимательно исследовать финансовое положение того, за кого поручаетесь;
• оценить собственные риски исходя из своего финансового положения, сможете ли вы выплачивать долг в случае если тот, за кого Вы поручились, сделать этого не сможет;
• становясь поручителем, Вы лишаетесь возможности самому взять кредит, поскольку поручитель для банка – то же, что и заемщик; банк скорее всего откажет Вам в кредите, если Вы являетесь поручителем на том основании, что возможные выплаты по поручительству и выплаты по собственному займу станут для вас кабальными; вряд ли банк пойдет на такие риски.

Если вы все-таки решились быть поручителем:

• Внимательно изучите договор поручительства – сумму кредита, процентную ставку, условия выплат по кредиту, а также штрафные санкции за просрочку кредита. После подписания один экземпляр договора поручительства следует забрать с собой и хранить до выполнения заемщиком своих обязательств.
• Вы имеете полное право – уточнять и изменять условия договора (вспомните о солидарной и субсидиарной ответственности), задавать вопросы, если у вас какие-то условия договора вызывают сомнения.
• Вам необходимо систематически контролировать уплату кредита и процентов друга-заемщика до окончательного погашения кредита.
• Знайте, что за просроченные платежи могут быть начислены значительные штрафы и пени, и если сумма для погашения задолженности недостаточна, суд может наложить взыскание также на имущество поручителя.
• Знайте, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего(ст.367 ГК РФ).
• Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.367 ГК РФ).
• Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (ст.367 ГК РФ).
• Знайте, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков (ст.365 ГК РФ).

Итак, теперь, надеюсь, стало ясно, что такое поручительство- поручительство – это огромнейший риск.

Чем рискует поручитель?

1.  Рискует собственными финансами. На поручителя ложатся все обязательства по исполнению условий договора кредита, включая штрафы и пени за просрочку платежей, а также оплату процентов по ссуде;
2. Рискует кредитной историей. Поручитель, как и кредитополучатель, обязан вносить платежи по кредиту в соответствии с договором кредита. Сведения о просрочке платежей попадают в его кредитную историю;
3. Рискует своим имуществом. В случае если банк обращается с иском в суд, и суд удовлетворяет требования банка, по постановлению суда имущество поручителя могут изъять в счет возмещения долгов банку.

Одним словом, прежде чем брать на себя ответственность и становиться поручителем, надо тщательно обдумать этот весьма ответственный шаг, в противном случае – поручительство может принести массу неприятностей, долгие судебные тяжбы и иные неблагоприятные последствия для поручителя.

Читайте также:
Кредит. Брать или не брать.
Кредитная карта. Условия.
Покупка в кредит…