НОВОЕ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ…

Долгожданный «Закон о потребительском кредитовании» вступил в силу 1 июля 2014 года.  Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Одним из самых важных моментов является то, что теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону,  разделения между этими кредиторами нет. Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.
Закон существенно меняет условия кредитования физлиц и ограничивает банки и МФО в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования.

Новое о потребительском кредите:

1. ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании.
Теперь ставки регулируются законодательно, а значит банки и МФО не смогут больше устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.

2. Государство вводит новое понятие — полная стоимость кредита (ПСК).
Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны были cообщать размер эффективной ставки заемщику до момента подписания договора, но на практике банки этого не делали.
Теперь же появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. По закону значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Никакого использования мелкого шрифта и звездочек — ПСК должно быть помещено в рамку, которая располагается в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице.
Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.

3. О страховании заемщика.
В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию.
Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом, в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться от нее.
Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, и это не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.

4. Штрафные санкции.
Еще один важный нюанс: кредитор обязан предупредить о наличии просроченного платежа не позднее семи дней с даты возникновения. Причем, совершенно бесплатно. Каким способом это будет сделано – письмом или смс – должно быть указано в договоре кредитования. По закону ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита должна быть указана в договоре.
Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.  Так, если заемщик допустил просрочку платежа,

• при этом, если в договоре сказано, что при просрочке банк продолжает начислять проценты на сумму займа, размер неустойки не может превышать 20% годовых.
• Если в случае просрочки банк временно прекращает начислять проценты по ссуде, размер штрафных санкций не может быть больше, чем 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
  Предположим, вы взяли 100 тысяч рублей сроком на 1 год по ставке 15% годовых.
  Ваш ежемесячный платеж — 9 тысяч 25 рублей 83 копейки.
  а) Допустим также, что согласно кредитному договору, на время нарушения кредитного обязательства банк прекращает начислять проценты и начинает начислять штраф на размер просроченного платежа. Если по каким-то причинам вы не смогли перевести очередной платеж, максимальный размер неустойки за этот месяц по закону составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, то есть
  9025,83х0,1%х30= 270,77 рублей .
  б) Кредит и просрочка те же, но по условиям кредитного договора, банк продолжает начислять проценты на сумму займа. Максимальный размер штрафа по закону – 20% годовых, это примерно 20%/365=0,05% в день. Размер неустойки за месяц составит 9025, 83х0,05%х30= 135,38 рублей.

Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита.
Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами.
Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.

5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора.
В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное, но и частичное закрытие.
Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций.

6. Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее.
Для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа.

А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, то в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки.

7. Общение с коллекторами стало яснее.

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях. Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.  Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные. Он может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи заемщику, но все это должно делаться в строго отведенное время: с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. руб., говорится в законе.

Читайте также:
Как погашать кредит правильно