КАК ПОГАШАТЬ КРЕДИТ ПРАВИЛЬНО?

Кредиты стали обычным явлением в нашей жизни. Реклама с предложением оформить кредит за 5-15 минут, встречается чуть ли не на каждом шагу. Но в банковском деле много тонкостей, которые непосвященному неизвестны и поэтому могут сильно осложнить ему жизнь.
Казалось бы, чего проще — в кредитном договоре указана и минимальная сумма, которую заемщик каждый месяц должен вносить в счет погашения кредита, и число, когда это нужно сделать.
Но на практике, как обычно, возникает множество вопросов:»А как быть, если назначенный день выпадает на выходной и банк закрыт?»
Как погашать кредит правильно, будучи в отпуске или в командировке?

Как узнать, дошли ли до банка деньги, переведенные через банкомат?

Обо всем этом заемщики обычно начинают задумываться, только в первый раз столкнувшись с штрафными санкциями, причем, иногда просрочка платежа возникает вовсе не по их вине, что особенно обидно.
Поэтому, прежде чем ответить на вопрос: » Как погашать кредит правильно? «- неплохо бы подумать, как кредит  правильно взять.
Главное правильно выбрать банк, который не злоупотребляет неопределенностью в законах и четко расписывает обязанности сторон в договоре. Поэтому, читайте все финансовые документы скрупулезно, в т.ч. то, что написано мелким шрифтом и в сносках. Обычно, там и зарыта очередная банковская уловка.
Задавайте вопросы, требуйте ответы, делайте пометки на договоре там, где написано тарабарским языком — вносите изменения на нормальном русском языке и заставьте агента в пометке поставить инициалы.
Никогда не подписывайте договор, пока не прочтете от А до Я. Иногда полезно договор унести с собой и проконсультироваться с адвокатом .
Как Вы будете отдавать задолженность, зафиксируется в кредитном договоре, который оформляется между клиентом и банком при осуществлении займа. Он может быть разным, это зависит от кредитной организации.
Ключевыми функциями погашения займа становятся дата, когда вноситься платеж и сумма данного платежа.

Дата выплаты.

Она фиксируется определенным днем каждого месяца, к примеру, до 15 числа. При необходимости, число можно поменять ко дню получения зарплаты.
Банковское учреждение часто идет на уступки, так как ему выгодно, чтобы число получения заработной платы было рядом с днем погашения займа.

Всегда нужно стараться оплачивать кредит заранее, а не в последний день, так как при платеже  могут возникнуть технические сбои, или платеж могут отправить не туда, поэтому очень тщательно проверяйте, правильно ли вы ввели реквизиты для оплаты, верно ли указаны фамилия, имя, отчество. И обязательно проверяйте, поступил ли платеж, хватает ли внесенной суммы для оплаты очередного взноса, ведь даже за один недоплаченный рубль банк может наложить штрафную санкцию.
Если происходит задержка выплаты займа, банки оформляют штрафные санкции в виде определенной суммы или процента за каждый просроченный день.
Сейчас многие банки предлагают сервисы, позволяющие самостоятельно отслеживать состояние своего счета, рекомендую подключить их.

Данная сумма зависит от вида платежа. Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга — аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов.

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и процентных выплат . Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число (сумма кредита, деленная на количество месяцев). Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Преждевременное погашение займа.

В случае если Ваше финансовое состояние изменилось в положительную сторону, то оформленный кредит можно оплатить частично, а еще лучше полностью.
Установлено, что досрочное погашение кредита может быть выгодным только на начальном этапе и только на всю сумму. Иначе, могут быть интересные варианты с начислением процентов и суммой ежемесячных платежей. Во избежание таких нюансов при получении кредита нужно внимательно читать кредитный договор.
То, что процентная ставка останется неизменной это аксиома, а вот сроки кредита и размеры выплат могут меняться.
Если часть кредита вносится с опережением графика, то банк может уменьшить количество платежей по графику или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Такие детали в обязательном порядке должны быть расписаны в договоре.
Второй момент, который тоже стоит учитывать, это производит ли банк пересчет процентов начисленных за тот период, на который уменьшается действие кредитного договора?

Стоит отметить, что в настоящее время согласно законодательству Российской Федерации, банковские организации не имеют никаких прав отказывать заемщикам в их желании досрочно вернуть кредитному учреждению денежные средства, естественно, при соблюдении ими ОПРЕДЕЛЕННЫХ УСЛОВИЙ, во всех же остальных случаях кредитно-финансовое учреждение оставляет за собой право, как и раньше, получать от заемщика оплату всех причитающихся пени и штрафов.
Поэтому, если вы решили внести деньги сверх суммы очередного взноса, обязательно узнайте в отделении банка или на горячей линии, как это повлияет на ваш кредит, на сумму очередного взноса, на размер переплаты.

Варианты погашения кредита.

Любой из клиентов имеет много вариантов погасить кредит.

Выплатить задолженность по кредиту можно самостоятельно или автоматизированно.

Самому можно вносить платежи:

• с помощью интернет-банкинга или мобильного телефона;
• благодаря платежным терминалам;
• через кассу в банке;
• благодаря электронным кошелькам;
• в любом отделении Почты России;

Автоматизированный способ включает в себя перечисление средств со счета на счет:

1. если у Вас есть средства на  банковской карте или же вклад, то при оформлении соответсвующих документов  банковская организация будет в срок перечислять определенную сумму на кредитный счет;
2. по вашему заявлению  в бухгалтерии по месту вашей работы возможно  перечисление нужной суммы с заплаты в банк на кредитный счет;

В случае, если не можете платить, ЗАРАНЕЕ обратитесь в банк С ПИСЬМЕННЫМ ЗАЯВЛЕНИЕМ . Тем самым вы покажете свою добросовестность перед банком и  можете добиться по согласованию с банком некоторых послаблений на время, пока ваши дела не нормализуются, например, платить только проценты в течении 6 мес. — 1 года, или увеличить срок кредитования.
После закрытия кредита, всегда закрывайте счет, через который идет погашение кредита и ТРЕБУЙТЕ от банка СПРАВКУ О ЗАКРЫТИИ СЧЕТА. Бывают случаи,  когда вы недоплатили несколько рублей и на эти несколько рублей ежедневно начисляют штрафы (причем в геометрической прогрессии). И когда сумма штрафа достигнет  несколько тысяч рублей, только тогда вам звонит банк и НАСТОЙЧИВО требует оплаты задолженности.
Соблюдая все правила выплаты задолженности по кредиту, Вы становитесь обладателем отличной кредитной истории, которая является одним из главных документов при оформлении следующего займа.

Читайте также:
Кредит. Брать или не брать.
Что такое поручительство?
Кредитная карта. Условия.